Assurance pour startup

Ah, l'assurance. Vous êtes déjà au bord de votre siège, n'est-ce pas ? Ce n'est peut-être pas amusant, et c'est aussi passionnant que de regarder l'herbe pousser, mais avoir l'assurance appropriée pour votre entreprise est l'une des choses les plus importantes que vous puissiez faire. Comme les impôts et les contrats, l'assurance n'est pas à prendre à la légère. Vous avez besoin d'un professionnel. Trouvez quelqu'un qui se spécialise en assurance commerciale, ou encore mieux, en assurance pour startup, assurez-vous de lui faire confiance, et laissez-le être le Yoda de votre Luke.

Avertissement préalable : Nous utilisons Founder's Shield et avons appris essentiellement tout cela d'eux. Autre avertissement : Ceci ne sont que les bases. Chaque situation est unique, comme je l'ai mentionné ci-dessus, vous avez besoin d'un professionnel. Je ne suis pas cette personne.

Il y a quelques situations qui devraient déclencher votre recherche d'assurance, qu'il s'agisse d'une nouvelle police ou de la mise à jour de votre couverture existante :

1. Déménagement dans un nouveau bureau
2. Embauche d'employés
3. Signature de clients
4. Clôture d'une ronde de financement
5. Votre entreprise connaît une croissance rapide

Voici une ventilation des sept principaux types d'assurance commerciale dont les startups ont besoin, quand vous en avez besoin, combien en obtenir, combien cela vous coûtera et comment les obtenir. Ce n'est pas une liste exhaustive de tous les types d'assurance disponibles, mais elle couvre les scénarios auxquels la plupart des startups seront confrontées à un moment ou un autre de la vie de leur entreprise.

Types d'assurance couverts :

1. Assurance responsabilité civile générale
2. Assurance contre les accidents du travail / Assurance invalidité
3. Assurance responsabilité civile professionnelle
4. Assurance responsabilité civile informatique
5. Assurance clé homme
6. Assurance responsabilité civile des pratiques d'emploi
7. Assurance des administrateurs et des dirigeants

Assurance responsabilité civile générale : Quand un enfant sans défense s'étouffe avec votre tableau de bord de métriques

L'assurance responsabilité civile générale est ce que la plupart des fondateurs considèrent comme une assurance « glissade et chute », mais elle va en fait bien au-delà du simple incident de bureau.

L'assurance responsabilité civile générale couvre toutes sortes de blessures corporelles et de dommages matériels causés par votre entreprise et inclut les actions des membres de votre équipe en dehors du bureau ainsi que l'utilisation de vos produits par vos clients.

Exemples de sinistres :

• Votre représentant des ventes renverse du café sur un client lors d'une réunion dans un café, causant des brûlures graves.

• Un enfant s'étouffe avec le dispositif portable connecté que vous avez conçu et commercialisé.

• Un concurrent vous poursuit pour diffamation, libelle ou même violation de droits d'auteur basée sur le contenu de votre site Web ou votre campagne publicitaire.

Vous en aurez besoin quand vous :

• Lancez votre entreprise. Les polices sont généralement peu coûteuses pour les startups (à partir de 500 $ par an) donc il n'y a aucune excuse pour ne pas avoir une police de responsabilité civile générale en place.

• Signez un bail pour un nouveau bureau (ce sera requis par votre propriétaire).

• Signez pratiquement n'importe quel autre contrat avec des fournisseurs, des distributeurs et des détaillants. Cela tend à être une exigence de contrat standard, donc gardez un œil sur les conditions d'assurance.

Combien vous en avez besoin :

1 M$ par sinistre et 2 M$ en agrégat est le point de départ standard pour toute startup. Certains propriétaires et partenaires peuvent vouloir que cette limite soit augmentée à 2/4 M$ respectivement ou demanderont qu'une « police parapluie » soit ajoutée au-dessus de la couverture de base de 1/2 M$, mais cela varie selon le bail.

Tarification approximative : 500 à 2 000 $ par an

Assurance contre les accidents du travail / Assurance invalidité : Quand la table de baby-foot de votre startup cesse d'être amusante et devient les Hunger Games

L'assurance accidents du travail couvre les blessures de vos propres employés pendant le travail. De même, l'assurance invalidité fournit une source de revenu aux employés blessés quand ils ne sont pas en mesure d'effectuer leur travail.

Exemples de sinistres :

• Les employés se blessant pendant le travail, qu'ils soient ou non au travail. Pensez aux glissades, aux chutes et aux renversements.

• Un programmeur souffre du syndrome du canal carpien à cause de tout le code qu'il écrit.

Vous en aurez besoin quand vous :

• Ayez des employés sur la paie. Les lois diffèrent d'un état à l'autre, mais généralement elles exigent une couverture pour protéger le bien-être de votre équipe. Parfois, celles-ci seront fournies automatiquement par l'État, mais celui auprès de qui vous achetez l'assurance peut vous le dire d'une manière ou d'une autre.

Combien vous en avez besoin :

Il y a des minimums statutaires qui varient selon l'État, et tant que vous respectez ces minimums, c'est tout ce qu'il faut. Un bon point de départ est généralement 1 M$ de couverture, cependant, car c'est la limite que nous voyons le plus souvent requise par les contrats et la différence de prix est généralement négligeable.

Tarification approximative : 300 à 500 $ par employé salarié par an

Assurance responsabilité civile professionnelle : Quand cette ligne de code brûle tout

L'assurance responsabilité civile professionnelle (RCP) couvre les réclamations contre vous et votre entreprise pour les problèmes avec votre produit/service qui causent une perte financière. Le problème peut être professionnel (malveillance médicale) ou technique (code nouvellement déployé causant des erreurs).

C'est l'une des polices d'assurance les plus importantes pour les startups technologiques, particulièrement dans l'espace SaaS B2B. Le contrat moyen tend à être important, et un mauvais déploiement peut affecter des tonnes d'utilisateurs en même temps, causant l'accumulation des réclamations en dommages.

Exemples de sinistres :

• Un vrai bogue dans votre plateforme de marketing/ventes SaaS qui cause aux utilisateurs de perdre de l'argent—les paiements ne sont pas traités, les prospects ne sont pas enregistrés, etc.—qui mène à un recours collectif.

• Votre produit/service ne correspond pas aux attentes de votre client ; le client allègue que vous n'avez pas respecté les politiques de l'entreprise ou les obligations contractuelles.

• Votre client prétend que vous avez violé les conditions de l'accord utilisateur et vous poursuit en justice pour fausse déclaration ou violation de contrat. Même si l'allégation est à la limite d'être frivole, vous devrez quand même payer un avocat pour la traiter. Ces frais sont couverts par les polices E&O.

Vous en aurez besoin quand vous :

• Lancez votre produit et acquérez des clients. Une fois que votre produit est sur le marché, vous êtes exposé.

• Signez un contrat avec vos clients, particulièrement si vous opérez dans l'espace B2B ou traitez avec de grands vendeurs d'entreprise.

Combien vous en avez besoin :

1 M$ est un bon point de départ pour E&O si vous venez tout juste de lancer votre produit. Ce sera également le minimum que vous verrez dans une exigence contractuelle. Lorsque les revenus dépassent 3 à 5 M$, une couverture supplémentaire devrait être envisagée.

Prix approximatif : 1 500 $ à 4 000 $ par année

Assurance Cyber Responsabilité : Quand vous laissez votre ordinateur portable contenant votre base de données clients dans ce restaurant de nouilles chic

L'assurance responsabilité cyber réduit les frais découlant des incidents de violation de données et de la perte ou du vol de données de tiers. Les sinistres couverts peuvent inclure les poursuites judiciaires, les frais d'investigation numérique, les frais de restauration de données, les frais de notification de violation (c'est un gros), les frais réglementaires, et plus.

Les polices cyber incluent souvent « l'assurance interruption d'exploitation » également. C'est une pièce importante de la couverture car elle couvre les frais d'exploitation de l'entreprise (et les pertes de profits, dans certaines situations) si votre entreprise doit temporairement interdire l'accès au produit après une violation de données.

Exemples de sinistres :

• Vos bases de données AWS sont piratées et vos utilisateurs vous poursuivent en justice pour avoir divulgué des informations.

• Un employé laisse un ordinateur portable ou un téléphone dans un taxi qui est récupéré par quelqu'un qui divulgue des données utilisateur privées.

• Vous soupçonnez qu'il y a peut-être eu une violation et vous devez notifier vos utilisateurs pour vous conformer aux lois étatiques individuelles concernant les procédures de notification de violation.

• Vous êtes victime d'une attaque DDoS et vous devez fermer votre site pendant quelques jours, causant des pertes de profits et l'accumulation de dépenses.

Vous en aurez besoin quand vous :

• Collectez les données des utilisateurs. Les données peuvent être aussi basiques qu'un nom et une adresse e-mail. Les lois varient d'un État à l'autre, mais cela peut être suffisant pour se qualifier de « information personnelle identifiable » (« PII »), dont vous pouvez être tenu responsable en cas de divulgation accidentelle ou malveillante.

Combien vous en avez besoin :

E&O et Cyber seront généralement associés ensemble, donc les mêmes limites s'appliqueront jusqu'à une croissance sérieuse des revenus et de la base d'utilisateurs.

Prix approximatif : 1 500 $ à 4 000 $ par année (inclus dans le coût de E&O)

Assurance Personne Clé : Quand vous êtes Le Mec™ & que vous décédez

L'Assurance Personne Clé (ou « Assurance Personne Clé ») est une police d'assurance-vie qui verse à l'entreprise plutôt qu'à la famille au décès ou à l'incapacité de la personne assurée.

Contrairement aux autres polices, une police d'assurance personne clé versera une somme forfaitaire une seule fois après qu'une situation déclenche la couverture. C'est pour compenser les dépenses considérables que les startups engagent lors de la recherche d'un remplaçant et de la continuation des opérations en attendant.

Exemples de sinistres :

• Décès ou incapacité permanente de la personne assurée. Il y a généralement des exclusions autour de l'abus d'alcool/drogues et du suicide.

Vous en aurez besoin quand vous :

• Bouchez un tour de financement institutionnel. De nombreux investisseurs Série A et certains investisseurs d'amorçage exigeront une assurance Personne Clé.

• Sachez que votre valorisation est déterminée par votre équipe fondatrice et la capacité à réussir dépend de cette composition essentielle de coéquipiers.

Combien vous en avez besoin :

1 M$ est une police de base, mais vous pouvez aller plus bas ou plus haut en fonction du montant levé et de l'ensemble de compétences de la personne clé. Similaire à D&O, les entreprises qui ont levé 8 à 10 M$+ obtiennent généralement 2 M$ de couverture par personne clé.

Prix approximatif : Varie considérablement selon le produit, l'assureur et la santé/l'âge de la personne clé.

Assurance Responsabilité Civile Professionnelle : Quand vous licenciez des gens pour aucune autre raison que vous ne les aimez pas

L'Assurance Responsabilité Civile Professionnelle (ARCP) couvre les réclamations en ce qui concerne les Ressources Humaines au sein d'une entreprise : embauche, licenciement, mesures disciplinaires, et plus.

Exemples de sinistres :

• Poursuites judiciaires pour violation des lois sur l'emploi concernant la discrimination fondée sur la race/le sexe/l'âge et/ou les pratiques d'embauche/licenciement discriminatoires.

• Poursuites judiciaires pour harcèlement sexuel ou environnement de travail hostile.

• Poursuites judiciaires pour licenciement abusif.

Vous en aurez besoin quand vous :

• Embauchez ! Si vous augmentez votre embauche, vous devriez avoir l'ARCP en place. C'est toujours important, mais l'ARCP est essentiel lorsque vous dépassez le seuil de 10 employés, car c'est à ce moment que l'entreprise devient assujettie à diverses lois fédérales sur l'emploi. L'exposition au risque augmente considérablement à ce moment.

Combien vous en avez besoin :

La réclamation EPL moyenne s'élève à environ 400 à 500 K$ et l'une des démographies les plus durement touchées est composée d'entreprises avec <100 employés. Il est recommandé de commencer à 1 M$, mais si vous pouvez vous permettre 2 M$, vous vous en porterez probablement mieux.

Prix approximatif : 3 000 $ à 8 000 $ par année

Assurance Administrateurs et Dirigeants : Quand ce membre du conseil devient Minority Report envers tout le monde et essaie de saboter toute l'opération

L'assurance Administrateurs et Dirigeants (D&O) couvre les poursuites judiciaires contre, attendez bien, les Administrateurs ou Dirigeants de l'entreprise liées aux actions prises au nom de l'entreprise dans leur capacité de, vous l'aviez deviné, Administrateurs et Dirigeants.

Exemples de sinistres :

• Un membre du conseil ou un actionnaire intentant une action en justice dérivée contre les cadres supérieurs lorsqu'ils estiment qu'ils ont violé leurs obligations fiduciaires.

• Fausses déclarations alléguées dans les documents d'offre / prospectus.

• Action réglementaire contre les administrateurs et dirigeants pour les questions liées aux valeurs mobilières comme les erreurs de rapport, l'omission de déposer les formulaires Reg D, etc.

Vous en aurez besoin quand vous :

• Bouchez un tour de financement institutionnel. La plupart des investisseurs exigeront une assurance D&O.

• Remplissez activement les postes au conseil. La D&O peut réellement attirer les membres du conseil car elle protège les Administrateur(s) lorsqu'ils prennent des décisions au nom de l'entreprise.

• Opérez dans une industrie fortement réglementée. Les agences de réglementation fédérales et étatiques ont tendance à nommer personnellement les Administrateurs et Dirigeants lorsqu'elles sanctionnent les entreprises.

Combien vous en avez besoin :

1 M$ est un point de départ standard pour la couverture D&O. Une fois que vous levez un tour de 8 M$+, il est temps de penser à augmenter les limites à 2 M$+.

Prix approximatif : 5 000 $ à 10 000 $ par année**