Table des Matières
Note de l'éditeur : Après que nous ayons écrit sur la façon dont nous dépensons notre argent, les gens ont commencé à demander comment fonctionne l'assurance pour startup. Baremetrics est un client satisfait de Founder Shield, qui nous a aidés à mettre en place notre assurance, j'ai donc demandé à Carl de m'aider à rédiger un article pour démystifier certaines des eaux troubles de l'assurance commerciale. J'espère que cela vous sera utile, à vous et à votre entreprise ! — Josh Pigford
Le monde de l'assurance est, apparemment, un trou noir d'informations contradictoires et de vendeurs peu scrupuleux qui essaient de vous tromper pour vous faire acheter quelque chose dont vous n'avez pas besoin. Et entre générer du traction utilisateur intéressant, affiner le modèle de revenu ou conclure votre tour de financement de série A, l'assurance se retrouve bien bas sur la liste des priorités.
Cependant, une couverture d'assurance commerciale appropriée peut être essentielle à—et souvent une exigence pour—le succès d'une startup.
Voici une ventilation des sept principaux types d'assurance commerciale dont les startups ont besoin, quand vous en avez besoin, combien en obtenir, combien cela vous coûtera et comment les obtenir. Ce n'est pas une liste exhaustive de tous les types d'assurance disponibles, mais elle couvre les scénarios auxquels la plupart des startups seront confrontées à un moment ou un autre de la vie de leur entreprise.
Types d'assurance couverts…
- Assurance responsabilité civile générale
- Assurance contre les accidents du travail / Assurance invalidité
- Assurance responsabilité civile professionnelle
- Assurance responsabilité civile informatique
- Assurance clé homme
- Assurance responsabilité civile des pratiques d'emploi
- Assurance des administrateurs et des dirigeants
Assurance responsabilité civile générale : Quand un enfant sans défense s'étouffe en utilisant votre tableau de bord de métriques
L'assurance responsabilité civile générale est ce que la plupart des fondateurs considèrent comme une assurance « glissade et chute », mais elle va en fait bien au-delà du simple incident de bureau.
L'assurance responsabilité civile générale couvre toutes sortes de blessures corporelles et de dommages matériels causés par votre entreprise et inclut les actions des membres de votre équipe en dehors du bureau ainsi que l'utilisation de vos produits par vos clients.
Exemples de réclamations…
- Votre représentant des ventes renverse du café sur un client lors d'une réunion dans un café, causant des brûlures graves.
- Un enfant s'étouffe avec le dispositif portable connecté que vous avez conçu et commercialisé.
- Un concurrent vous poursuit pour diffamation, libelle ou même violation de droits d'auteur basée sur le contenu de votre site Web ou votre campagne publicitaire.
Vous en aurez besoin quand vous…
- Lancez votre entreprise. Les polices sont généralement peu onéreuses pour les startups (à partir de 500 $ par an) il n'y a donc aucune excuse pour ne pas avoir une police de responsabilité civile générale en place.
- Signez un bail pour un nouvel espace de bureau (ce sera exigé par votre propriétaire).
- Signez pratiquement tout autre contrat avec des fournisseurs, des distributeurs et des détaillants. C'est généralement une exigence contractuelle standard, alors gardez un œil sur les conditions d'assurance.
De combien avez-vous besoin…
1 M$ par sinistre et 2 M$ en agrégat est le point de départ standard pour toute startup. Certains propriétaires et partenaires peuvent vouloir que cette limite soit augmentée à 2/4 M$ respectivement ou demanderont qu'une « police parapluie » soit ajoutée au-dessus de la couverture de base de 1/2 M$, mais cela varie selon le bail.
Tarification approximative : 500 à 2 000 $ par an
Assurance contre les accidents du travail / Assurance invalidité : Quand le baby-foot de votre startup cesse d'être amusant et commence à être l'Arène de la Mort
L'assurance accidents du travail couvre les blessures de vos propres employés pendant le travail. De même, l'assurance invalidité fournit une source de revenu aux employés blessés quand ils ne sont pas en mesure d'effectuer leur travail.
Exemples de réclamations…
- Les employés qui se blessent au travail, que ce soit au travail ou non. Pensez aux glissades, chutes et déversements.
- Un programmeur souffre du syndrome du canal carpien à cause de tout le code qu'il écrit.
Vous en aurez besoin quand vous…
- Ayez des employés sur la paie. Les lois diffèrent d'un État à l'autre, mais généralement elles exigent une couverture pour protéger le bien-être de votre équipe. Parfois, l'État les fournira automatiquement, mais votre assureur peut vous dire de quelle façon.
De combien avez-vous besoin…
Il y a des minimums statutaires qui varient selon l'État, et tant que vous respectez ces minimums, c'est tout ce qu'il faut. Un bon point de départ est généralement 1 M$ de couverture, cependant, car c'est la limite que nous voyons le plus souvent requise par les contrats et la différence de prix est généralement négligeable.
Tarification approximative : 300 à 500 $ par employé salarié par an
Assurance erreurs et omissions : Quand cette ligne de code fait tout brûler
L'assurance responsabilité civile professionnelle (RCP) couvre les réclamations contre vous et votre entreprise pour les problèmes avec votre produit/service qui causent une perte financière. Le problème peut être professionnel (malveillance médicale) ou technique (code nouvellement déployé causant des erreurs).
C'est l'une des polices d'assurance les plus importantes pour les startups technologiques, particulièrement dans l'espace SaaS B2B. Le contrat moyen tend à être important, et un mauvais déploiement peut affecter des tonnes d'utilisateurs en même temps, causant l'accumulation des réclamations en dommages.
Exemples de réclamations…
- Un vrai bogue dans votre plateforme de marketing/ventes SaaS qui cause aux utilisateurs de perdre de l'argent—les paiements ne sont pas traités, les prospects ne sont pas enregistrés, etc.—qui mène à un recours collectif.
- Votre produit/service ne correspond pas aux attentes de votre client ; le client allègue que vous n'avez pas respecté les politiques de l'entreprise ou les obligations contractuelles.
- Votre client affirme que vous avez violé les conditions d'utilisation et vous poursuit en justice pour fausse représentation ou violation de contrat. Même si l'allégation est borderline absurde, vous devrez quand même payer un avocat pour en traiter. Ces frais sont couverts par les polices E&O.
Vous en aurez besoin quand vous…
- Lancez votre produit et acquérez des clients. Une fois que votre produit est sur le marché, vous êtes exposé.
- Signez un contrat avec les clients, particulièrement si vous travaillez dans l'espace B2B ou si vous traitez avec de grands fournisseurs d'entreprise.
De combien avez-vous besoin…
1 M$ est un bon point de départ pour E&O si vous venez tout juste de lancer votre produit. Ce sera également le minimum que vous verrez dans une exigence contractuelle. Lorsque les revenus dépassent 3 à 5 M$, une couverture supplémentaire devrait être envisagée.
Tarification approximative : 1 500 à 4 000 $ par an
Assurance cybernétique : Quand vous laissez votre ordinateur portable contenant votre base de données clients dans ce restaurant de nouilles chic
L'assurance cybernétique réduit les frais liés aux incidents de violation de données et la perte ou le vol de données de tiers. Les pertes couvertes peuvent inclure les poursuites judiciaires, les frais d'investigation informatique, les frais de restauration de données, les frais de notification de violation (c'est un gros), les frais réglementaires, et plus encore.
Les polices cybernétiques incluent souvent aussi une « assurance contre l'interruption d'activité ». C'est une couverture importante car elle couvre les dépenses de l'entreprise (et les pertes de profit, dans certaines situations) si votre entreprise doit temporairement interdire l'accès au produit après une violation de données.
Exemples de réclamations…
- Vos bases de données AWS sont piratées et vos utilisateurs vous poursuivent en justice pour avoir divulgué des informations.
- Un employé laisse un ordinateur portable ou un téléphone dans un taxi qui est récupéré par quelqu'un qui divulgue des données utilisateur privées.
- Vous soupçonnez qu'il y a peut-être eu une violation et vous devez notifier vos utilisateurs pour vous conformer aux lois étatiques individuelles concernant les procédures de notification de violation.
- Vous êtes victime d'une attaque DDoS et vous devez fermer votre site pendant quelques jours, causant des pertes de profits et l'accumulation de dépenses.
Vous en aurez besoin quand vous…
- Collecter les données des utilisateurs. Les données peuvent être aussi basiques qu'un nom et une adresse e-mail. Les lois varient d'un État à l'autre, mais cela peut suffire pour être considéré comme « informations personnelles identifiables » (« PII »), pour lesquelles vous pouvez être tenu responsable en cas de divulgation accidentelle ou malveillante.
De combien avez-vous besoin…
E&O et Cyber seront généralement associés ensemble, donc les mêmes limites s'appliqueront jusqu'à une croissance sérieuse des revenus et de la base d'utilisateurs.
Tarification approximative : 1 500 à 4 000 $ par an (inclus dans le coût de la responsabilité civile professionnelle)
Assurance Homme-clé : Quand vous êtes L'Homme™ et que vous décédez
L'assurance Homme-clé (ou « Assurance Homme-clé ») est une police d'assurance-vie qui verse des indemnités à l'entreprise plutôt qu'à la famille en cas de décès ou d'incapacité de la personne assurée.
Contrairement aux autres polices, une police d'assurance personne clé versera une somme forfaitaire une seule fois après qu'une situation déclenche la couverture. C'est pour compenser les dépenses considérables que les startups engagent lors de la recherche d'un remplaçant et de la continuation des opérations en attendant.
Exemples de réclamations…
- Décès ou incapacité permanente de la personne assurée. Il y a généralement des exclusions concernant l'abus d'alcool/drogues et le suicide.
Vous en aurez besoin quand vous…
- Conclure un cycle de financement institutionnel. De nombreux investisseurs de série A et certains investisseurs de seed exigeront une assurance Homme-clé.
- Sachez que votre valorisation est déterminée par votre équipe fondatrice et la capacité à réussir repose sur cette équipe essentielle.
De combien avez-vous besoin…
1 M$ est une police de base, mais vous pouvez aller plus bas ou plus haut en fonction du montant levé et de l'ensemble de compétences de la personne clé. Similaire à D&O, les entreprises qui ont levé 8 à 10 M$+ obtiennent généralement 2 M$ de couverture par personne clé.
Tarification approximative : Varie considérablement selon le produit, l'assureur, et l'état de santé/l'âge de la personne-clé
Assurance Responsabilité Civile en Matière de Pratiques Employeur : Quand vous licenciez des gens pour la seule raison que vous ne les aimez pas
L'Assurance Responsabilité Civile Professionnelle (ARCP) couvre les réclamations en ce qui concerne les Ressources Humaines au sein d'une entreprise : embauche, licenciement, mesures disciplinaires, et plus.
Exemples de réclamations…
- Poursuites judiciaires pour violation des lois sur l'emploi concernant la discrimination fondée sur la race/le sexe/l'âge et/ou les pratiques d'embauche/licenciement discriminatoires.
- Poursuites judiciaires pour harcèlement sexuel ou environnement de travail hostile.
- Poursuites judiciaires pour licenciement abusif.
Vous en aurez besoin quand vous…
- Embaucher ! Si vous augmentez vos embauches, vous devez avoir une assurance RCPE en place. C'est toujours important, mais l'assurance RCPE est essentielle quand vous franchissez le seuil de 10 employés car c'est à ce moment que l'entreprise devient soumise à diverses lois fédérales sur l'emploi. L'exposition aux risques augmente considérablement à ce stade.
De combien avez-vous besoin…
La réclamation moyenne en matière de responsabilité civile employeur s'élève à environ 400 000-500 000 $ et l'une des catégories démographiques les plus durement touchées est composée d'entreprises de moins de 100 employés. Il est recommandé de commencer à 1 M$, mais si vous pouvez vous permettre 2 M$, vous serez probablement mieux lotis.
Tarification approximative : 3 000-8 000 $ par an
Assurance Responsabilité Civile des Administrateurs et Dirigeants : Quand ce membre du conseil d'administration devient paranoïaque et essaie de saboter toute l'opération
L'assurance Administrateurs et Dirigeants (D&O) couvre les poursuites judiciaires contre, attendez bien, les Administrateurs ou Dirigeants de l'entreprise liées aux actions prises au nom de l'entreprise dans leur capacité de, vous l'aviez deviné, Administrateurs et Dirigeants.
Exemples de réclamations…
- Un membre du conseil ou un actionnaire intentant une action en justice dérivée contre les cadres supérieurs lorsqu'ils estiment qu'ils ont violé leurs obligations fiduciaires.
- Fausses déclarations alléguées dans les documents d'offre / prospectus.
- Action réglementaire contre les administrateurs et dirigeants pour les questions liées aux valeurs mobilières comme les erreurs de rapport, l'omission de déposer les formulaires Reg D, etc.
Vous en aurez besoin quand vous…
- Conclure un cycle de financement institutionnel. La plupart des investisseurs exigeront une assurance RCA.
- Pourvoir activement les postes au conseil. L'assurance RCA peut en fait attirer les administrateurs car elle les protège quand ils prennent des décisions au nom de l'entreprise.
- Opérer dans une industrie fortement réglementée. Les agences de réglementation fédérales et étatiques ont tendance à nommer personnellement les administrateurs et dirigeants lorsqu'ils sanctionnent des entreprises.
De combien avez-vous besoin…
1 M$ est un point de départ standard pour la couverture D&O. Une fois que vous levez un tour de 8 M$+, il est temps de penser à augmenter les limites à 2 M$+.
Tarification approximative : 5 000-10 000 $ par an
Comment obtenir l'assurance dont vous avez besoin
Il y a essentiellement cinq événements majeurs qui devraient vous inciter à examiner l'assurance responsabilité civile professionnelle.
- Déménagement dans un nouveau bureau
- Embauche d'employés
- Signature de clients
- Clôture d'une ronde de financement
- Votre entreprise connaît une croissance rapide.
Vraiment, n'importe quel courtier en assurance commerciale peut vous mettre en place avec l'assurance dont vous avez besoin, mais avoir quelqu'un ayant une expérience spécifique avec les startups peut aller très loin pour obtenir le bon type d'assurance ainsi qu'éviter de sursur-assurer votre entreprise.
Si vous n'avez pas d'assurance pour votre startup, je vous recommande vivement de contacter Founder Shield. N'hésitez pas à consulter leur page de couverture pour plus de détails.
